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前陣子，我恰巧和一位朋友聊到這件事：去年疫情剛爆發時，我早早就先買了兩串衛生紙放在家裡，後來也網購了一箱到公司備用。而過幾天衛生紙送到公司後，我發現公司的行政同仁其實也預備了一箱。
這位朋友聽了很訝異，他說：「這不是歐巴桑才會做的事情嗎？大人學一向強調要理性思考，應該不會這麼愛跟風、也去搶購才對啊？」
當時我給這位朋友的回覆是，雖然這個事先準備的行動事後看來並非必要，但這行為本身其實是理性、而且非常符合風險管控概念的。
這是為什麼呢？
這次，我就詳細來說明這背後比較反直覺的理性之處。( 不過可別誤會，我談的是風險控管機制，可不是要大家趕緊去囤貨喔！)
我認為「風險意識」有兩個比較核心的面向：
1. 思考你「對於未知的對應能力」
2. 思考你「對於未知的處理成本」
這兩個思考面向會決定你最終是否能做出理性的決策。
我們先從第二點聊起：什麼是「對於未知的處理成本」？
以衛生紙會不會缺貨這件事來說，有些人對於整個供應鏈瞭若執掌，因此能有依據地判斷接下來是否會缺貨；可是如果對於某個風險，你當下很難完整地評估全貌，那你可以試著思考一下，「發生的代價」與「處理的成本」對你而言分別呈現怎樣的狀況。
比如說，如果你和我一樣，對紙類產業不熟悉，也不了解衛生紙原料的狀態，但你看到很多人在談可能缺料、缺貨，也確實有人開始搶購，你可以問問自己：如果接下來真的缺貨了，會發生甚麼事？
以家庭需求而言，要是接下來衛生紙真的缺貨，你會沒有衛生紙可用；以我們公司開課而言，沒有衛生紙可能會讓來上課的同學覺得不方便，體驗也打折扣。
以上是「衛生紙缺貨」這個風險發生的代價，那麼處理的成本呢？
其實有這消息傳出來的當下，網購的價格沒有特別貴，所以處理的成本其實不高。而且，我們公司的倉庫也還有空間可以存放。就算最後衛生紙沒有缺貨，大家其實也可以慢慢用完，不會因此有太大的麻煩。
既然採取行動的成本低，而不採取行動的成本高，那理性的選擇就很清楚了。換句話說，面對這種「衝擊大，防治成本小」的風險，你其實當下就該採取預防行動。因為行動後，你幾乎不必承受任何傷害；但若不行動，萬一之後真的原物料短缺，你就可能受到影響。
但如果換作是2018年的狀況，那就不一樣了喔！不曉得你還記不記得，2018年初有媒體報導國際紙價將調漲，衛生紙大廠也計畫要漲價，於是一堆人開始搶購。但那時候，我就沒有買著備用。
因為當時搶購狀況真的很誇張，想買到衛生紙，你必須抓準店家進貨時間，一上架就去搶。真要搶購，你可能得花大把時間排隊與等待。不過，未來如果漲價，真的會漲到你我都完全負擔不起的價格嗎？我想也不太可能。而且你又能搶購幾包呢？會漲價最終還是會漲價。因此，在這種「投入成本遠高於規避掉的風險」的情況下，搶購行為就意義不大。
當你碰上可能的風險時，可以試著用上述的邏輯比較「發生的代價」與「處理的成本」，對於該採取什麼行動，大概也就會更清楚了。
不過在這個原則底下，我也要提醒另一件事情：這代價跟成本其實是會因人而異的，有時候對我划算的，未必對你也划算；對你划算，也未必對所有人都划算。
這說明可能有點抽象，我就以旅遊保險來更具體說明吧！
假設你家中主要的經濟支柱，需要照顧一家老小，那你每次出去旅行或出差時，就該把相關保險的保障範圍與額度拉高，甚至平時的意外險也應該保高一些。
因為這類保險可能費用幾千元，但若哪天真的出了甚麼事，你的妻小可能可以獲得幾千萬的賠償。用小成本換取風險發生時的高額補償，這是划算的。
但如果你只是孤家寡人，連親戚都沒有，那就算因意外而死亡後獲賠千萬或上億，其實也無人能享受到。在這樣的狀況下，就算保險金額只要一元，其實也都不是划算的投資。
不過，旅行中的風險除了因事故而死亡，可能還有旅遊不便（如飛機延遲、行李沒拿到等），或是在海外生病或受傷的醫療費用。
我們在新聞上不是常能看到有人去旅遊，臨時受傷或不舒服送醫，結果醫療費用高達幾十萬的事件嗎？如果遇到的是這種狀況，那其實也會需要一筆錢來解決問題。換言之，就算你是孤家寡人也並非完全不需要保險，只是需要的不是意外險，而是旅遊的不便或醫療相關的保險。
這也是你在評估代價與成本時該思考的事情。
風險意識的第二個關鍵面向是：思考你「對未知的對應能力」。
很多人都會問我：「Joe，你覺得某某風險真的會發生嗎？」比方說，新冠肺炎疫情會多嚴重？電腦裡檔案毀損的機率有多高？辦公室失火的可能性多大？等等。
我對此的答案幾乎都是：「我不知道。」而且事實上，這部分的預估也根本不重要。
在我看來，你真正該關注的問題不是風險發生的機率高低，而是：哪怕機率再低，哪天意外發生了，你能順利度過嗎？
比方說，家裡失火，你能順利逃出嗎？如果不能，可能的阻礙在哪裡，你該做什麼？準備滅火器？或是讓家裡的逃生動線更好？旅行時碰上意外或急性疾病，你有足夠的醫療資源或醫藥費嗎？如果沒有，你該做什麼？到了客戶的公司做簡報時，如果電腦突然壞了，你有備案嗎？如果沒有，要不要想一下該加買甚麼設備？
換言之，我其實不會預估風險是否會發生，我只會思考它如果發生了，會有甚麼影響？以及我能預先做甚麼？
當然，有些風險的處理機制，可能最後評估成本太高，只能做個妥協。但至少你想過一輪，決定該處理甚麼、處理到甚麼程度、能接受哪些風險是無法規避的，而非只因為別人說某個風險的發生機率很低，所以索性就不處理。
此外，當你把心力花在預估風險發生的機率，你其實很容易覺得任何風險的發生機率都很低，於是心存僥倖。舉例來說，很多研究都指出，飛機失事的機率低於你中樂透頭獎的機率。但這機率有任何意義嗎？如果你是家裡主要的經濟支柱，有父母、妻小要養，無論飛機失事的風險再低，只要哪天發生了，你和你的家人就不得不面對。
但如果你並非心中有著「機率很低，這不可能發生啦」的念頭，而是平時就審慎考慮發生後的影響，你就會知道要及早買旅遊險，或做其他的規劃。
這在我看來，才是真正有責任的風險意識！
總的來說，任誰都無法預料明天、後天、以及將來的每一天會發生什麼意外，所以不必急著去猜測或追問它會不會發生，你真正必須思考的，反而是自己「對於未知的對應能力」，以及「對於未知的處理成本」。
針對這兩個議題深入思考，你其實就會具備理性的風險管控意識了！
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