這個系列的第一集談到了「緊急預備金」，提到說要存滿、該保險的項目也保好之後，再去想保險和投資的事情。不過，這邊最常被問到的問題是：

1. 緊急預備金是幹嘛用的？
2. 緊急預備金多少才夠？
3. 緊急預備金要存在哪裡？

我對於這三個問題各自有自己的想法，以下分享給大家：

緊急預備金的用途？

我覺得至少有以下四種情況會產生突如其來的大額支出：

1. 失業

2. 重大傷病

3. 天然災害

4. 人為災害

其中第 2～4 項，就我目前的理解，多半可以透過保險，或是其他專業服務來解決問題的，因此我們真正要面對的問題其實是「失業」這個狀況：失業不但會消耗金錢，也會消耗掉時間，因為當你失去收入的時候，上述的 2～4 項就難以委託他人 or 其他服務來完成。

所以這是為什麼一般來說，緊急預備金的計算基礎通常是「多少個月的生活費」。

緊急預備金要準備多少才夠？

我看這個問題時是拆成兩塊：

1. 每個月要花多少錢？

2. 要準備幾個月？

多少錢其實是因人 or 家庭而異，而這需要透過分析自己 or 家庭的消費習慣才能決定。

分析的要點，是要能區分出每個消費項目是「需要」或是「想要」。如果是用我的語言來說：

「需要」相當於你在經營自己收支的「固定成本」，只要你活著就得支付的費用，例如飲食、居住、通勤、電信費…等；

「想要」相當於「變動成本」，你要去提升自己生活品質時，會額外產生的費用，例如吃高檔餐廳、買車、買 iPhone…等。

有些人的狀況是，把很多變動成本給「固定化」，例如我覺得買車就是個例子。車子一落地，價值少一半，而車主又要去繳（根據原價值計算的）車貸、養車位，還有日後產生的保養費…除非開車是必要的，否則這種其實已經算是固定成本的項目，是拖累年輕人未來的絆腳石。

回過頭來，緊急預備金的計算基礎是「需要」多少錢，也就是算自己的固定成本。我自己抓過，自己目前一個月大概要花 35K，才能維持目前基本的食衣住行需求：

1. 居住 20K
2. 通勤及通訊 3K（含計程車費用）
3. 吃飯 12K（350/日）

至於要準備幾個月的緊急預備金呢？以先前看過內政部的資料來看，一個 30 歲以上的工作者失業，平均要花 25-28 週的時間才會找到工作，也就是大概 6-7 個月。

以這樣的基礎下，我個人的緊急預備金儲備，就至少要有 35K*6 個月 = 210K。假如還有家庭要養育，則可能要儲備更多的資金才行。

當然，除了緊急預備金，該保的保險還是得做，而這是另一個要深入討論的項目了。

接著我們看這筆預備金要儲存在哪邊比較好？

緊急預備金要儲存在哪邊？

24小時內能變現，接近無風險，卻能抵抗通膨的資產。

總之不建議放在股票這種波動性較高的資產上，畢竟投資最大的風險在於「當你需要錢的時候不夠用」。

股票確實是各項資產裡面，長期報酬率最高的，但你不會知道當你需要這筆錢的時候，是賺 30% 還是跌了 50%。

目前想到最理想的資產，可能是美國抗通膨債券（Treasury Inflation Protected securities，TIPS），如果是美國 ETF 版本的話代號是 TIP。

台灣的定存以前是個選擇，不過現在一年期定存利率僅剩 1% 左右…就得自己考慮考慮了。

緊急預備金，或者說是「保命錢」，還是以：1. 變現性高；2. 能對抗通膨，這兩個要點來做決策，報酬率並不是這塊資金應該要優先考慮的面向。

以上是我對於緊急預備金的看法。

 

原文轉貼自：投資、工作和閱讀的備忘錄 ( 原文連結 )

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